住房贷款已经贷下来了,也开始还贷了,如果银行贷款利率降了,房贷会随之减少吗?
作者: 昆明财税服务平台
肯定会啊。因为在真正的实际住房贷款申请过程中,绝大多数绝大多数借款人都签署的是浮动利率的借款。也就是说会随着利率上下波动而随之调整。所以从这个角度它一定会减少的,但是何时减少呢?请看下面的分析:
1.购房后向银行申请住房按揭贷款。从理论上是有两个大的方向选择,一个是按照固定利率申请贷款,一个是以浮动利率申请贷款。有些人以为在基准利率低的时候,可以申请固定利率来贷款,但是在银行的劝说下,基本上都选择了以浮动利率申请贷款。因为如果不改变有可能会被拒绝贷款。
2.为什么银行希望以浮动利率贷款呢?因为这对银行的利率风险管理要求低。市场利率降,客户贷款利率也一起降,总而言之是一起上升或下降。现在出现了所谓固定利率,那么银行将针对这笔贷款要进行个性化管理,一般银行都是不愿意投入多余的人力物力去做的。所以针对信贷经理来说,按照行里内部的想法要求客户,是最容易批下贷款的正确姿势。
3.那么签署的浮动利率贷款,一般都是格式合同。银行默认的就是每年可以调整一次,按照最近的基准利率或者lpr来进行同步调整。在2019年9月1日之后,所有的住房按揭贷款都是追踪lLPR来进行利率定价,就是我们常说的“LPR+基点”的模式制定利率标准。那么LPR如果变动自然借款人的利率也要随时变动啊。
4.如果lpr发生了变动,那么房贷借款的利率何时会变动呢?在这一块,银行一般给借款人提供了两个选择,定下来就叫做“利率调整日”。一种是在贷款签订日的次月1日发生变动;,一种是在贷款签订年份的次年1月1号。客户可以任意选择一种,但是选择之后基本上不支持做改变调整。
5.利率既然是一年一调,那么在一年之中,如果LPR,一会儿上升一会儿下降,那么该如何去确认是否需要变动呢?对于银行来说这个事的处理非常简单,也就是在利率调整日之前的那个月(也是签订合同月),对应的lpr的利率是多少?就用那个做基础进行调整即可。如果未发变动,那么也就不做调整。
举例:在2019年10月份,向银行申请了住房按揭贷款。当时选择的利率转换日为贷款签订月。那么到了今年的11月1日开始的贷款还款,金额就开始少了。为什么呢?因为在这一年间LPR下调了三次,已经从4.85%下降到4.65%了。所以签订合同时是按照“4.85%+基点”,现在银行查询完现在的lpr利率后,11月就开始按照“4.65%+基点”来计算利息了。
总结下:房贷因为时间非常长,所以一举一动都会引发我们的注视,掌握好这关键的这几点要点,未来对于还款的变化,就能理解了。
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