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要把保险买划算，以下几个坑要避开。

有病赔钱，没病到期后返保费，这类产品听起来很划算，因为不花钱就可以买到保险，但是大家忽略了一点，钱是有时间价值的，钱可以通过投资产生滚雪球效应，也会贬值，今天1万元和10年后1万元，购买力完全不一样。

先用重疾险做个对比，看返还型重疾到底贵多少。

从上图看，以30岁男性，买50万保额，保至70岁，30年交费为例，购买超级玛丽年交5010元，购买康宁保10950元，每年多交5949元，30年合计多交139350元。

再来对比下保障，重疾与轻症赔偿，超级玛丽远优秀于康宁保，身故赔偿，康宁保优于超级玛丽。

康宁保多了返钱的责任，如果70岁满，既没有理赔重疾且被保人还活着，保险公司返50万保额的45%，也就是22.5万元。

康宁保累计多交了139350元，貌似多返了8万多元，咋看起来还挺划算，其实不然。

上图把多交的这笔钱计算了下收益率，年化复利2.09%，真的不高，投资能力稍强的人肯定不愿把这笔钱交给保险公司。

总之，返还型保险看似很美，其实并不美，至少不适合大部分人购买。

买重疾险，大家也许有这个概念，便宜的产品理赔肯定严格，贵的产品理赔可能宽松，是这样的吗？

上图是前25种最高发的重疾，记住，行业统一定义，哪家保险公司条款都一样。理赔率占比有多大呢？

没错，就是95%，甚至更多，说自己重疾比别人理赔宽松有底气吗？就算其他的5%都比别人宽松，但是也不止多收了5%的保费啊。

以30算男性，买50万保额，保终身，30年交费，平安福2.0年交12571元，横琴优惠保年交860元，多收了1.462倍的钱。

保障呢，大家可以在上表对比看，贵且保障更差是事实，不赘述，谁看谁知道。

最近，闹得厉害的就是华夏和天安被接管，有人总担心，买所谓小公司的产品，说不定哪天就破产或被接管了。表面看，小舢板比大船容易翻也是有道理的，但华夏和天安可不是小舢板。

一家排第4，一家排第12名。

算上之前的安邦，可见，出问题的不见得是小公司。但大家不必担心，您手中的保单依然有效，刚性兑付政府给您保证。

因此，买的保险产品，只要写进合同，大小保险公司都安全，但有一点还是要提醒，如果是分红型的，当前的高分红未来是否有保障真说不一定，因为保险公司都无法保证自己是否被接管。

买年金险，建议买固定收益高的产品，分红产品，不碰为妙。

总之， 避免了以上3个坑，再结合自身实际去买保险，应该比较划算。

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